我竟然来劝你买保险了

关于这篇文章先说明几个问题:

  1. 本文不是技术文章,但我觉得对不了解保险的人来说比极大多数(其实我想说全部的)技术文章更有用处。
  2. 本文不是广告,没有任何套路(整个公众号里面都没有)。
  3. 如果你对保险已经了解了,不用往下读浪费时间了(其实读一下也没坏处);但如果你还不了解,甚至你听到这个就比较反感,那建议你一定一定要看一下。
  4. 本文说的保险是和人相关的保险,不包含车险等其它的。

为什么想写这篇文章

其实我原来就是上面说的那种不了解保险,而且对这个东西有点反感的人,其实现在看来之所以会反感主要有两个原因:1. 自己不了解。 2. 老有各种烦人的推销。那我现在态度为什么转变了呢?因为去年有了娃,看别人说要给娃买保险。可是以前对保险完全不懂。作为一个技术人,没有任何问题是通过学习解决不了的。于是便花了一些时间做了一些功课,学习了一下保险这门知识。学完之后,才发现自己对这个东西之前有些误解,而且觉得这个东西真的是相当有用,且很重要。作为一个热心肠,一直想把这个东西写出来,帮助一下那些和之前的我有一样想法的人。保险是金融学的一个子学科,东西太多,我也只懂皮毛,所以沿用我一贯的作风:言简意赅,挑重点说。

那些你可能想知道的

1. 为什么需要买保险?

先问自己几个问题(这些问题可能比较尖刻,但没有诅咒谁的意思):

  1. 如果你或者你的家人突然得了的重大疾病,需要几十万甚至上百万的钱医治,你是否有能力负担?如果有能力,负担后会不会对家里经济造成很大的影响?
  2. 如果你是家里主要的经济支柱,如果你突然出了意外,失去了劳动能力,或者直接挂了,那你的家庭怎么办?剩下的房贷谁还?车贷谁还?父母谁赡养?娃谁抚养?你的后半生怎么办?

如果上面说到的这些问题你觉得的确是问题,那可以接着往下看看,保险可以帮你一定程度上减轻一些这方面的问题。

2.保险是不是骗人的?靠不靠谱?

答案:不是的。简单介绍一下,有兴趣的查一下就知道了。中国之前有四大金融监管机构:央行、银监会、证监会、保监会,后来银监会和保监会合并为了银保监会(全称中国银行保险监督管理委员会)。而之前的保监会就是专门监管保险行业的,合并之后就是银保监会了。所以,首先从管理机构上就很健全,据我从一些权威的文章了解到,现在中国在保险业的法律法规和监管制度上面处于全世界最全面最先进的行列,目前基本只有欧盟能和我们并肩,美国、日本、香港(当然也是中国的)这些都差得很远(在这点上大家不用觉得诧异,这主要和中国相对封闭的金融环境有关系,这不是说谁发达谁就一定做的好)。所以保险的靠谱程度和你把钱存在五大行的靠谱程序差不多(实际是更靠谱)。再退一万步讲,如果真的某个保险公司破产了,国家也会找接盘侠,如果没有自愿的,那就直接强制指定了(当然是会给一些其它好处的)。

3. 保险有哪些种类?

这个乱七八糟的太多了,对于大多数人来说的话主要有以下几种需要了解:

  1. 寿险。简单说就是,你挂了就给你赔,不管是咋挂的(有些保险过了一定时间你自杀了也赔。所以了解了之后我觉得那些没有买保险就自杀的人太不划算了...)。一般分为定期寿险终身寿险。定期寿险就是有一个时间范围,在这个时间范围内,你挂了就给你赔,超出这个不赔,典型的时间有20年、30年、至60岁、至70岁等。终身寿险就是没有时间限制,什么时候死,什么时候赔,因为肯定会赔,所以价格也相对会贵一些。一般,如果一个人是家庭的唯一或主要经济来源,那一般第一个要买的保险就是这个保险。
  2. 重疾险。这个就是如果你得了重大疾病,就给你赔。至于如何鉴定是重大疾病,这个国家是有明确规定的,保险公司一般会在这个基础之上再加一些以提高竞争力(当然不能少)比如大家经常听到的各种癌症都是包含在内的。重疾险一般分为两种:单次赔付多次赔付。单次赔付就是只要赔了一次,合同就结束了,多次就是赔过一次后,后面再得了再赔(当然一般不能是同一类的)。多次虽然好,但也比较贵。一般,重疾险也是应该优先买的保险。
  3. 医疗险。这个简单,很多人应该都知道,就是像合疗,看病报销的那种。不过这个要注意和重疾险区分一下。重疾险是只要确诊得了符合条件的重疾就直接给固定数额的钱(这个钱数叫保额),至于你用这个钱做什么随你便(你拿着去旅游,然后回来等死也没人管)。而医疗险是看病花了之后根据你花的情况报销的。另外,重疾险一般都是长期的,而医疗险都是短期的(典型的一年一买)。医疗险一般比较便宜,几百块钱,保额还比较高,比如现在一般都流行百万医疗。
  4. 意外险:意外险很多人都买过,就是你出意外了就给你赔。比如你走路上突然被车撞了,被狗咬了,玩手机掉下水道摔得很惨等都算。意外险一般很便宜,一年一二百块钱,而且保额还不低。

主要的话就这四个,一般这四个最好都买一下。当然这里是非常非常简单的介绍,其实里面还有很多细节,比如有些保险产品综合了好几个险种,典型的重疾险里面很多都包含了寿险。还有各种豁免规则,典型的比如重疾险一般里面还包含轻症,如果你得了轻症,那后期保费就豁免了(意思就是你以后的保费不用再交了,但保险合同依旧生效,如果你得了重疾,保险公司依旧要赔)。还有比如投保人豁免等,举个例子,你给你娃买了个重疾险,如果有投保人豁免的话,那就是如果你出了意外没有交费能力了,那你娃的后续保费就不用交了,但保险合同依旧有效,娃得了重疾,保险公司依旧得赔。反正知识很多,要买的话可以自己学习一下。

4. 保险的坑有哪些?

上面光说保险的好了,当然也有很多坑。这可能也是让很多人比较反感的原因吧,但我认为这不是保险自身造成的,而是那些保险公司及其推销人员导致的。首先,我们还是要从自己的观念上面转变一下,要认识到保险公司不是非盈利机构,它也是为了赚钱的,所以我们买保险肯定不是为了占保险公司的便宜,你也占不到,我们只是用自己的钱买自己需要的东西,双方是建立在平等、自愿的前提下的。就跟你在淘宝上面买个东西一样,你花钱,别人给你东西,没有实质性区别。所以,心态首先要摆好。

那保险到底有哪些坑呢?这个我也不专业,我就说一下我的一些感受吧。对于普通人来说,最大的坑可能就是这东西有点专业,买的时候很难甄别出一个保险产品的性价比,以及到底哪种产品最适合自己。当然还有一些深层次的坑,比如保险条款上面的坑,这个在我看来反倒不是特别严重,一方面条款不是保险公司随便指定的,是有监管的,需要审核的。另一方面,保险条款是透明的,市面上有N多个评测机构会进行全方位评测,基本上没有特别隐晦的坑,只能说每个产品都有自己的优势和劣势,你根据自己的情况选就行。就跟你现在要购买个云服务器,阿里云也有,小公司的产品也有。阿里的肯定靠谱,但贵啊。小公司的没有那么靠谱,但便宜啊,而且个人用的话,好像也够了。所以说,还是得结合自己的实际情况。所以问题就又回到前面的问题了,如何找到适合自己的,这个的确比较难,特别是对于那些有选择困难症的或者喜欢把所有的都要对比一遍的人。

5. 买保险要乘早

这也是我为什么想尽早写这篇文章的原因,因为你年龄每增长一点,买同样的保险,你要交的钱就越多。就比如一款交20年,保额60万的单次赔付重疾险,给小孩子买,可能一年只需要交三四百,而30岁左右的一年就要交四五千,而四五十岁的一年可能就要交一万左右。年龄再大一点保险公司就不卖了。说到这点是挺遗憾的,本来想给爸妈也买重疾险的,但基本上已经买不到了。年龄超过55,基本就很难买了。就算能买到,基本也就没有什么性价比了。所以,如果要买,一定要乘早。

说了这么多好像够了,再写就有点过了。我在很多地方看到这么一句话,大概意思是说每个人第一件理财产品应该是买保险。所以还对保险不了解的朋友可以了解一下,对自己对家人都有好处。而且这个东西花多少钱,是弹性很大的,比如买四种保险不到一万也能搞定,而且可以不用一次买到位,可以后面随着自己经济能力的提高,慢慢再补充。市面上的保险产品特别多,如何选择,我建议先做做功课,学学相关的基础知识,至少要能看懂每个保险有哪些优点和缺点。如果你不想深入了解,那就选一些主流的,因为群众的眼睛是雪亮的。还有最后一句话:切记,买保险最重要的是买保额

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