再说保险


昨天发了保险的文章后,没想到感兴趣的人还挺多,也有一些疑惑,所以我打算再写一篇,就我所知道的和我的一些观点进行表述,仅供参考。写之前,老习惯,先说明下:

  1. 这篇文章依旧不是技术文章,只想看技术文章的略过此文。
  2. 我没有转行卖保险,我现在唯一的工作还是技术,主要做大数据,有做这方面的朋友欢迎交流,后面我也会多发这方面的技术文章。
  3. 想尽量在这篇文章里面把我的观点和我所知道的表述完全,后面不再写这个方面的了,所以本文可能会比较长。

转变思维

今天和一些朋友交流后,发现不太懂的人主要还是对保险的定位没有搞清楚,所以这里再说明一下。保险最主要的作用是用自己还能承受的钱转移自己不能承受的风险。比如,你能承受每年花几千块钱的保险费,但你可能无法承受一次几十万甚至上百万的医疗费。所以保险最主要的作用是用来转移风险的,不是用来投资的。当然现在带理财性质的保险产品也很多,但这不是保险最主要的作用,而且理财性质的保险产品性价比都不高,主要是卖给那些不太会理财的人的,懂得理财的人一般只会买保障性保险,然后用剩余的钱买专门的理财产品,一般都会比买理财性质的保险收益高。所以,保险的初衷就不是理财,别期望有投入就一定要有回报。

那么有朋友就会说了,投入了还不一定有回报,那岂不是亏大发了?不不不,生活中的很多事情换位思考一下就会豁然开朗:如果现在有人想和你做一笔交易,交易内容呢就是他给你125块钱,如果他在接下来的一年内发生了意外导致伤亡或伤残,你就给他50万,如果他健健康康,那这125块钱就白给你了。请问,这个交易你愿不愿意?你觉得是你亏还是他亏?我估计没几个人愿意做这个交易的,因为风险太大。但是,保险公司正好就是这样的(我这里举得这个例子中的125和50万就是我去年买的一个意外险)收你125,你出意外了就赔你50万。所以这样看来,是不是觉得心里好受些了,也容易接受一些了?人其实都一样,容易只从自己的角度看问题,这样就会觉得别人都是想占自己便宜。上面还提到了那笔交易的风险太大?为什么说风险太大呢,其实人发生意外的概率还是很低的,但我们会觉得风险大,主要是因为发生意外的风险虽然很低,但收125,赔50万的杠杆太高了。

然后再举个例子:假设你这辈子得重疾的概率是1%,各种原因导致死亡的概率为0.5%,一旦得了重疾呢,就需要60万的钱来治这个病。那么呢,你现在有三种选择:

  1. 不买保险,如果这么重疾小概率的事情发生在我身上,我也认了,我东借西借或者卖房卖车来凑钱。如果死亡这种更小概率的事情也发生到我身上了,那我也认了,后面家人自己想办法过吧。
  2. 不买保险,因为我也不懂。结果和第1种相同。
  3. 买保险,每年多花近几千块钱给自己买个保险,二十年总共花十几万,如果得了重疾就能得到重疾险50万的赔偿,如果死亡了,能得到寿险60万的赔偿。如果重疾最后没治好挂了,那重疾险赔50万,寿险赔60万,总共就是110万了。现在很多重疾都带身故,也就是没得重疾挂了,重疾险也赔。这样的话,就是如果这么小的概率事件没发生,那你这十几万就打水漂了,如果得了,你就白白赚了90万。

如果是你,你会怎么选?我以前属于第2种,现在我属于第3种。因为二十万看着很多,但一方面如果20万能买得几十年或者终身平安的话,打水漂我绝对愿意,另外,这个二十万不是一下就让你交二十万,而是分二十年甚至三十年交的,这样考虑通过膨胀的话,可能就相当于你一次交十万不到了。十万不到买终身平安或者在极小概率下白赚90万难道不划算吗?

当然,话说回来,保险公司是商业公司,他们的目的还是赚钱,但利益往往并不是一定是对立或者矛盾的,只是各取所需罢了。我们用较少的钱将较大的风险转移给了保险公司,而保险公司一方面利用量大和概率低来规避自己的风险,更重要的是他们拿到钱以后利用自己的专业团队去投资赚更多的钱来更大的降低自己的风险和赚钱。所以,其实是双赢。好吧,啰嗦了这么多,反正这就是我现在的看法和观念,欢迎留言指正。

我买的保险

下面我用我自己买的保险来说明一下我的一些观点和介绍一些基本的专业术语。这里用我自己的保险来说明主要有以下几个考虑点:

  1. 光说理论没有例子不太好理解。
  2. 今天也有朋友问我买了哪些,让说一下他给她老公也买一下。我觉得这东西也没啥不能说的,就写一下,顺便做个例子做一下介绍。但需要说明的是这里主要是为了说明,不是给任何保险产品打广告(关键人家也没给我广告费呀),我买的也不一定适合每个人,所以仅供参考说明。
  3. 买了保险后,一直想给家人,特别是我媳妇说说我买了哪些保险,都有哪些保障和权益,别万一我挂了,他们都不知道去理赔要钱。

我去年大概花了两万左右买保险,给我买了5份保险,我媳妇4份,我娃2份(娃因为医保还没办,所以医疗险还没买),爸妈各只买了1份意外险。这就是我买的保险,本文后面我会具体说明我给自己买的各个险种。但在这之前先说明几个问题:

  1. 能看到我给自己买的最多,次之就是我媳妇,我媳妇和我相比少了一个寿险。我想很多人买保险一般都会优先给娃买,但其实不对,应该优先给家里的支柱,说直白点就是经济支柱买。所以买保险要理性,不要感性。当然,娃因为年龄小,保费很低,一般一两千就能把四种保险买全了,而且买的还差不多。当然,本文说的都是基本保障性保险,不包括保障+理财型产品或者纯理财型产品,因为这种哪怕是小孩,一般也会比较贵。所以,要搞清楚买保险的优先级。
  2. 为什么给爸妈只买了一份意外险,是不是太不孝顺了?主要是我爸妈年龄大了(我爸马上就六十了),我上篇文章说了,55岁之后很难买保险,因为这个年龄之后人的发病概率大了,一般保险公司都不卖了。另外即使有一些产品,性价比或者专业点的叫杠杆很低了,可能你买10年花了10万,但出了问题就赔15万,意义不大了。不过后面我还是打算买一些老人险,比如老人防癌险什么的。所以还是那句话,买保险要乘早,要乘健康买。保险也不是你想买就能买的,得了病或者有过病史之后,很多性价比高的保险你都是买不了的。

好,下面用我自己的保险来介绍一些基本知识和我的一些观点吧。我给自己买了如下5份保险:

  1. 多次重疾险:哆啦A保
  2. 单次重疾险:百年康惠保
  3. 寿险:定惠宝定期寿险
  4. 医疗险:“定心丸”乐享一生百万医疗险
  5. 意外险:小蜜蜂全年综合意外保险尊享款

我简单介绍下,再次声明,这里只是为了举例介绍保险基本知识和我买保险的一些观点,不代表我推荐这些产品。另外, 每个保险的细节很多,我只挑重点说明。

两个重疾险

单次重疾百年康惠保:我买的是保至70岁,保额30万,我这个年龄买的话保费分30年交,每年交1440元。

这里说明几个概念,保至70岁是保障期限,30万是保额,30年是交费时间,1440是我每年要交的钱。我买的这个保险就是70岁之前,如果我得了重大疾病,保险公司直接给我赔30万。赔了之后保险合同就结束了,后续保险公司不管你了,你如果30年保费还没交够,那也不用再交了,从此两不相欠。

多次重疾哆啦A保:我买的是保终身,保额30万,我这个年龄买的话保费分30年交,每年交4905.34。这个保险我媳妇也买了,且我两是互保的,就是说我媳妇给我买,我给我媳妇买。

好了,说明一下我为什么要这么买以及涉及到的一些知识:

  1. 为什么要买一个单次定期的+一个多次终身的?因为穷,我要有钱,我直接哆啦A保保额买60万,不买单次重疾那个了。如果真要这么买,那我一个人一年光这一个就要交一万多(我查了下是10157.20)。这对现在的我来说有点太贵了。哆啦A保这么贵,为什么还要买呢?首先昨天说了买保险最重要的是买保额,你买个保额10万保终身且多次赔付的价格和你买个保额40万保至65岁单次赔付的价格可能差不多,但显然后者性价比更高,因为前面说了买保险是转移风险的,10万不足以将风险转出去,10万太少了,看重疾基本都是不够的,所以说性价比低,空有那些保终身多次赔付的噱头而已。所以再补充买一个哆啦A保是因为那个康惠保的保额30万不够。另外的原因是万一超级不幸得两次重疾,那如果只买了单次重疾,第二次就没人管了。你可能以为得了一次以后,可以再买一份重疾保险,我负责任的告诉你,一旦你得过病,别说重疾这种大病了,哪怕是一些小手术你都很难再能买到保险了。所以,在自己还能负担的起的情况下再买了一个保终身且多次赔付的重疾险。
  2. 为什么哆啦A保我和媳妇是互保的?这里面就有一个投保人豁免的概念了。比如我给我媳妇买了一份保险,那我就是投保人(买保险的人,或者说掏钱的人),我媳妇就是被保人(就是享受保险权益的人)。基本上绝大多数保险(我还没见到例外的)都是有被保人豁免的。就是说如果被保人得了重疾或其它符合豁免条件的条件后,后续的保费就不用交了,但一些保险权益继续享有。同理投保人豁免就是,如果投保人丧失了交钱能力(比如挂了,或得了重疾、身残等),那他也不用继续给那个被保人交保费了,但保险继续有效。而这个哆啦A保支持投保人豁免,如果我两都是自己给自己买,那自己即是投保人,也是被保人,那也就是说如果真有一个人发生了意外,丧失了劳动能力,那不管从投保人豁免还是被保人豁免也都是不用再继续交自己剩余的保费了,另外一个人的还要正常交。但如果互相保的话,只要有一个人丧失了劳动力,那两个人的保费都不用交了。举例,比如这个不幸得人是我,那因为我是我媳妇保险的投保人,根据他保险的投保人豁免条例,我媳妇的后续保费不用交了。然后我又是我自己保险的被保人,根据我保险的被保人豁免,我后续的保费也不用交了。所以,花同样的钱,这样互保会比各自保各自带来非常大的好处。当然前提得是保险支持投保人豁免。比如上面那个康惠保就不支持,所以我们就各自买各自的了。
  3. 再继续拿这个哆啦A保介绍一些概念。这个哆啦A保除了保重疾意外,它也附加保一些轻症(就是一些不是很严重的病),轻症的保额是重症保额的30%。一般重症这个叫主险(就是你这个保险主要保障的方面),这个轻症叫附加险(就是附加给你的福利,主要是为了提高竞争力)。而且呢刚才那个投保人豁免等对于轻症也是有效的。就是说如果我两有一个人得了轻症,那就赔30w*30%=9w,然后我两后续的保费也都不用交了,但保险继续有效,因为这个是多次赔付(三次),所以后面得3次重疾(当然是不同组的),或者两次轻症(不同组),保险公司还是继续要赔的。除此以外,这个保险的附加险还有一个300万的医疗险,也是赔三次(不同组)。就是说看病花的医疗费单次最多可以报300万。当然,这里还提到一个分组的概念,基本上现在多次重疾险都是分组的,多次赔付的条件是多次得的重疾要是不同组里面的,如果是同一组里面的重疾重复的,后续是不赔的,也不占用多次赔付次数。这个虽然是一种限制,但综合性价比已经非常高了。当然现在也有一些不分组的多次赔付重疾险,但保费就更加高了。

好,重疾险就介绍这么多吧。如果你不差钱,想要更全面的保障,那肯定是只买多次重疾,且保额买高高的,甚至多买几个多次重疾都是可以的。

寿险

寿险我买的是定惠宝定期寿险:我买的是保至65周岁,保额60万,我这个年龄买,分30年交,每年交1596元。

这个权益比较简单,如果在这期间我不管因为什么挂了或者全残(如何鉴定为全残这些都是有国家标准的),就给我赔60万。如果过了这个时间,那我的钱就算白交了。你可能会问,为什么不买个终身的寿险呢,那样死后肯定是可以拿到保额那么多的钱的。简单说就是因为穷,没那么多钱。狡辩一下的话,有这么几个原因:1. 还是因为穷。挑一个终身的寿险,同样是买60万保额,然后分20年交(为什么不是分30年交?因为终身的有的没有30年交,最长就是20年),大概每月需要交将近9000,对现在的我来说有点贵,负担不起。2. 保险是用来转移风险的(时刻都不要忘记),到65岁的时候,家里的核心早已经是下一代了,我挂不挂对这个家影响不大,不会因为我挂了或者全残丧失劳动力了这个家就跨了,所以从转移风险的角度来说,这个目标已经达成了。那如果真的健健康康,那就相当于你花30*1596=47880(不到5万)就把这么大的风险转移出去了,难道不划算吗?而且要注意一下,这是分30年交的,考虑通货膨胀的话,你交的钱估计还不到现在的两万块。

医疗险和意外险

这两个我就不说了,主要原因是这两个代价比较小,一般都是一年一交,合同期是一年,保障期限都是一年。所以你可以一年换一个,换到你满意的为止。

意外险一般价格很低,就一百多一点就能买到性价比非常高的,比如我买的这个小蜜蜂,保费是125,保额是50万。说细点就是意外身故/伤残赔50万,意外伤害医疗5万,意外住院津贴250/天,网约车/公路公共交通/水运公共交通意外/轨道交通意外/航空意外/私家车意外身故/伤残都是赔20万。性价比也是非常的高。而且意外险一般和年龄没关系,什么年龄段的买价格都一样,而且你有没有病等一般都没影响。

医疗险的话我买的这个是5年期的,一年交403,保障权益的话大概包括:住院医疗保额200万,特殊门诊医疗200万,恶性肿瘤200万等。医疗险主要的问题在于不像重疾、寿险等有长期的,目前最长的也就是5年。所以医疗险的续买就成了个问题。如果你得了病,后续再买的时候就比较难了。现在很多保险都声称保证可以续,得了病也可以,但一些条款(比如该产品停卖等就不能续保了)让这个声称没有了任何意义和可信度。这也是医疗险主要的一个问题。所以一般能买一个稍微长点的就买个长点的。

到这也差不多了。最后再说下我认为买保险一定要关注和考虑的点:

  • 功课一定要做好,或者就买主流的就行,别人都帮你把功课做了,也就是所谓的站在巨人的肩膀上。
  • 买保险要乘年轻,乘健康。
  • 保险不用一次买到位,量力而行。就跟产品和架构一样,不是一蹴而就的,是不断迭代和演化的,后面根据自己的经济能力慢慢补充就可以了。据研究一个家庭每年花家庭总收入的20%~30%来买保险是比较科学的(我也忘记在哪里看的了)。
  • 买保险,交费年限越长越好,因为有通货膨胀,时间越长其实你的交的会越少(这个少不直接体现在钱数目上,而是数目和通货膨胀结合之后),而且保险公司的风险更大,因为中途可能就因为一些情况把后续保费豁免了。
  • 笨人都是要自己掉进坑里面,经受重大打击了,才能学到经验教训,而聪明的人是从别人经历的苦和痛学习经验教训。所以不要等到事情真的到自己头上了才做准备,要未雨绸缪,现在的投资和考虑,都是为了让以后事情发生的时候自己不那么狼狈。也许你辛辛苦苦赚了几十年钱,转眼间就会回到起点甚至倒退。要学会规划自己的人生,人生最重要的不是钱多,而是幸福美满。

竟然已经凌晨了,这两天回来写这个占了比较多的时间,没有好好陪娃,所以这周应该不会再更新了。好吧,啰里啰嗦说了这么多,希望对大家有帮助。如果有什么问题或者需要交流的欢迎留言。

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