今天和一些朋友交流后,发现不太懂的人主要还是对保险的定位没有搞清楚,所以这里再说明一下。保险最主要的作用是用自己还能承受的钱转移自己不能承受的风险。比如,你能承受每年花几千块钱的保险费,但你可能无法承受一次几十万甚至上百万的医疗费。所以保险最主要的作用是用来转移风险的,不是用来投资的。当然现在带理财性质的保险产品也很多,但这不是保险最主要的作用,而且理财性质的保险产品性价比都不高,主要是卖给那些不太会理财的人的,懂得理财的人一般只会买保障性保险,然后用剩余的钱买专门的理财产品,一般都会比买理财性质的保险收益高。所以,保险的初衷就不是理财,别期望有投入就一定要有回报。
那么有朋友就会说了,投入了还不一定有回报,那岂不是亏大发了?不不不,生活中的很多事情换位思考一下就会豁然开朗:如果现在有人想和你做一笔交易,交易内容呢就是他给你125块钱,如果他在接下来的一年内发生了意外导致伤亡或伤残,你就给他50万,如果他健健康康,那这125块钱就白给你了。请问,这个交易你愿不愿意?你觉得是你亏还是他亏?我估计没几个人愿意做这个交易的,因为风险太大。但是,保险公司正好就是这样的(我这里举得这个例子中的125和50万就是我去年买的一个意外险)收你125,你出意外了就赔你50万。所以这样看来,是不是觉得心里好受些了,也容易接受一些了?人其实都一样,容易只从自己的角度看问题,这样就会觉得别人都是想占自己便宜。上面还提到了那笔交易的风险太大?为什么说风险太大呢,其实人发生意外的概率还是很低的,但我们会觉得风险大,主要是因为发生意外的风险虽然很低,但收125,赔50万的杠杆太高了。
然后再举个例子:假设你这辈子得重疾的概率是1%,各种原因导致死亡的概率为0.5%,一旦得了重疾呢,就需要60万的钱来治这个病。那么呢,你现在有三种选择:
如果是你,你会怎么选?我以前属于第2种,现在我属于第3种。因为二十万看着很多,但一方面如果20万能买得几十年或者终身平安的话,打水漂我绝对愿意,另外,这个二十万不是一下就让你交二十万,而是分二十年甚至三十年交的,这样考虑通过膨胀的话,可能就相当于你一次交十万不到了。十万不到买终身平安或者在极小概率下白赚90万难道不划算吗?
当然,话说回来,保险公司是商业公司,他们的目的还是赚钱,但利益往往并不是一定是对立或者矛盾的,只是各取所需罢了。我们用较少的钱将较大的风险转移给了保险公司,而保险公司一方面利用量大和概率低来规避自己的风险,更重要的是他们拿到钱以后利用自己的专业团队去投资赚更多的钱来更大的降低自己的风险和赚钱。所以,其实是双赢。好吧,啰嗦了这么多,反正这就是我现在的看法和观念,欢迎留言指正。
下面我用我自己买的保险来说明一下我的一些观点和介绍一些基本的专业术语。这里用我自己的保险来说明主要有以下几个考虑点:
我去年大概花了两万左右买保险,给我买了5份保险,我媳妇4份,我娃2份(娃因为医保还没办,所以医疗险还没买),爸妈各只买了1份意外险。这就是我买的保险,本文后面我会具体说明我给自己买的各个险种。但在这之前先说明几个问题:
好,下面用我自己的保险来介绍一些基本知识和我的一些观点吧。我给自己买了如下5份保险:
我简单介绍下,再次声明,这里只是为了举例介绍保险基本知识和我买保险的一些观点,不代表我推荐这些产品。另外, 每个保险的细节很多,我只挑重点说明。
单次重疾百年康惠保:我买的是保至70岁,保额30万,我这个年龄买的话保费分30年交,每年交1440元。
这里说明几个概念,保至70岁是保障期限,30万是保额,30年是交费时间,1440是我每年要交的钱。我买的这个保险就是70岁之前,如果我得了重大疾病,保险公司直接给我赔30万。赔了之后保险合同就结束了,后续保险公司不管你了,你如果30年保费还没交够,那也不用再交了,从此两不相欠。
多次重疾哆啦A保:我买的是保终身,保额30万,我这个年龄买的话保费分30年交,每年交4905.34。这个保险我媳妇也买了,且我两是互保的,就是说我媳妇给我买,我给我媳妇买。
好了,说明一下我为什么要这么买以及涉及到的一些知识:
好,重疾险就介绍这么多吧。如果你不差钱,想要更全面的保障,那肯定是只买多次重疾,且保额买高高的,甚至多买几个多次重疾都是可以的。
寿险我买的是定惠宝定期寿险:我买的是保至65周岁,保额60万,我这个年龄买,分30年交,每年交1596元。
这个权益比较简单,如果在这期间我不管因为什么挂了或者全残(如何鉴定为全残这些都是有国家标准的),就给我赔60万。如果过了这个时间,那我的钱就算白交了。你可能会问,为什么不买个终身的寿险呢,那样死后肯定是可以拿到保额那么多的钱的。简单说就是因为穷,没那么多钱。狡辩一下的话,有这么几个原因:1. 还是因为穷。挑一个终身的寿险,同样是买60万保额,然后分20年交(为什么不是分30年交?因为终身的有的没有30年交,最长就是20年),大概每月需要交将近9000,对现在的我来说有点贵,负担不起。2. 保险是用来转移风险的(时刻都不要忘记),到65岁的时候,家里的核心早已经是下一代了,我挂不挂对这个家影响不大,不会因为我挂了或者全残丧失劳动力了这个家就跨了,所以从转移风险的角度来说,这个目标已经达成了。那如果真的健健康康,那就相当于你花30*1596=47880(不到5万)就把这么大的风险转移出去了,难道不划算吗?而且要注意一下,这是分30年交的,考虑通货膨胀的话,你交的钱估计还不到现在的两万块。
这两个我就不说了,主要原因是这两个代价比较小,一般都是一年一交,合同期是一年,保障期限都是一年。所以你可以一年换一个,换到你满意的为止。
意外险一般价格很低,就一百多一点就能买到性价比非常高的,比如我买的这个小蜜蜂,保费是125,保额是50万。说细点就是意外身故/伤残赔50万,意外伤害医疗5万,意外住院津贴250/天,网约车/公路公共交通/水运公共交通意外/轨道交通意外/航空意外/私家车意外身故/伤残都是赔20万。性价比也是非常的高。而且意外险一般和年龄没关系,什么年龄段的买价格都一样,而且你有没有病等一般都没影响。
医疗险的话我买的这个是5年期的,一年交403,保障权益的话大概包括:住院医疗保额200万,特殊门诊医疗200万,恶性肿瘤200万等。医疗险主要的问题在于不像重疾、寿险等有长期的,目前最长的也就是5年。所以医疗险的续买就成了个问题。如果你得了病,后续再买的时候就比较难了。现在很多保险都声称保证可以续,得了病也可以,但一些条款(比如该产品停卖等就不能续保了)让这个声称没有了任何意义和可信度。这也是医疗险主要的一个问题。所以一般能买一个稍微长点的就买个长点的。
到这也差不多了。最后再说下我认为买保险一定要关注和考虑的点:
竟然已经凌晨了,这两天回来写这个占了比较多的时间,没有好好陪娃,所以这周应该不会再更新了。好吧,啰里啰嗦说了这么多,希望对大家有帮助。如果有什么问题或者需要交流的欢迎留言。
]]>其实我原来就是上面说的那种不了解保险,而且对这个东西有点反感的人,其实现在看来之所以会反感主要有两个原因:1. 自己不了解。 2. 老有各种烦人的推销。那我现在态度为什么转变了呢?因为去年有了娃,看别人说要给娃买保险。可是以前对保险完全不懂。作为一个技术人,没有任何问题是通过学习解决不了的。于是便花了一些时间做了一些功课,学习了一下保险这门知识。学完之后,才发现自己对这个东西之前有些误解,而且觉得这个东西真的是相当有用,且很重要。作为一个热心肠,一直想把这个东西写出来,帮助一下那些和之前的我有一样想法的人。保险是金融学的一个子学科,东西太多,我也只懂皮毛,所以沿用我一贯的作风:言简意赅,挑重点说。
先问自己几个问题(这些问题可能比较尖刻,但没有诅咒谁的意思):
如果上面说到的这些问题你觉得的确是问题,那可以接着往下看看,保险可以帮你一定程度上减轻一些这方面的问题。
答案:不是的。简单介绍一下,有兴趣的查一下就知道了。中国之前有四大金融监管机构:央行、银监会、证监会、保监会,后来银监会和保监会合并为了银保监会(全称中国银行保险监督管理委员会)。而之前的保监会就是专门监管保险行业的,合并之后就是银保监会了。所以,首先从管理机构上就很健全,据我从一些权威的文章了解到,现在中国在保险业的法律法规和监管制度上面处于全世界最全面最先进的行列,目前基本只有欧盟能和我们并肩,美国、日本、香港(当然也是中国的)这些都差得很远(在这点上大家不用觉得诧异,这主要和中国相对封闭的金融环境有关系,这不是说谁发达谁就一定做的好)。所以保险的靠谱程度和你把钱存在五大行的靠谱程序差不多(实际是更靠谱)。再退一万步讲,如果真的某个保险公司破产了,国家也会找接盘侠,如果没有自愿的,那就直接强制指定了(当然是会给一些其它好处的)。
这个乱七八糟的太多了,对于大多数人来说的话主要有以下几种需要了解:
主要的话就这四个,一般这四个最好都买一下。当然这里是非常非常简单的介绍,其实里面还有很多细节,比如有些保险产品综合了好几个险种,典型的重疾险里面很多都包含了寿险。还有各种豁免规则,典型的比如重疾险一般里面还包含轻症,如果你得了轻症,那后期保费就豁免了(意思就是你以后的保费不用再交了,但保险合同依旧生效,如果你得了重疾,保险公司依旧要赔)。还有比如投保人豁免等,举个例子,你给你娃买了个重疾险,如果有投保人豁免的话,那就是如果你出了意外没有交费能力了,那你娃的后续保费就不用交了,但保险合同依旧有效,娃得了重疾,保险公司依旧得赔。反正知识很多,要买的话可以自己学习一下。
上面光说保险的好了,当然也有很多坑。这可能也是让很多人比较反感的原因吧,但我认为这不是保险自身造成的,而是那些保险公司及其推销人员导致的。首先,我们还是要从自己的观念上面转变一下,要认识到保险公司不是非盈利机构,它也是为了赚钱的,所以我们买保险肯定不是为了占保险公司的便宜,你也占不到,我们只是用自己的钱买自己需要的东西,双方是建立在平等、自愿的前提下的。就跟你在淘宝上面买个东西一样,你花钱,别人给你东西,没有实质性区别。所以,心态首先要摆好。
那保险到底有哪些坑呢?这个我也不专业,我就说一下我的一些感受吧。对于普通人来说,最大的坑可能就是这东西有点专业,买的时候很难甄别出一个保险产品的性价比,以及到底哪种产品最适合自己。当然还有一些深层次的坑,比如保险条款上面的坑,这个在我看来反倒不是特别严重,一方面条款不是保险公司随便指定的,是有监管的,需要审核的。另一方面,保险条款是透明的,市面上有N多个评测机构会进行全方位评测,基本上没有特别隐晦的坑,只能说每个产品都有自己的优势和劣势,你根据自己的情况选就行。就跟你现在要购买个云服务器,阿里云也有,小公司的产品也有。阿里的肯定靠谱,但贵啊。小公司的没有那么靠谱,但便宜啊,而且个人用的话,好像也够了。所以说,还是得结合自己的实际情况。所以问题就又回到前面的问题了,如何找到适合自己的,这个的确比较难,特别是对于那些有选择困难症的或者喜欢把所有的都要对比一遍的人。
这也是我为什么想尽早写这篇文章的原因,因为你年龄每增长一点,买同样的保险,你要交的钱就越多。就比如一款交20年,保额60万的单次赔付重疾险,给小孩子买,可能一年只需要交三四百,而30岁左右的一年就要交四五千,而四五十岁的一年可能就要交一万左右。年龄再大一点保险公司就不卖了。说到这点是挺遗憾的,本来想给爸妈也买重疾险的,但基本上已经买不到了。年龄超过55,基本就很难买了。就算能买到,基本也就没有什么性价比了。所以,如果要买,一定要乘早。
说了这么多好像够了,再写就有点过了。我在很多地方看到这么一句话,大概意思是说每个人第一件理财产品应该是买保险。所以还对保险不了解的朋友可以了解一下,对自己对家人都有好处。而且这个东西花多少钱,是弹性很大的,比如买四种保险不到一万也能搞定,而且可以不用一次买到位,可以后面随着自己经济能力的提高,慢慢再补充。市面上的保险产品特别多,如何选择,我建议先做做功课,学学相关的基础知识,至少要能看懂每个保险有哪些优点和缺点。如果你不想深入了解,那就选一些主流的,因为群众的眼睛是雪亮的。还有最后一句话:切记,买保险最重要的是买保额。
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